Финансовый ликбез: ключевые термины, которые помогают эффективно управлять деньгами
«Капиталбанк» и Afisha Media объявляют о старте спецпроекта «Большой Капитал», который поможет читателю стать более осведомлённым в финансовых вопросах. В первом материале — разбор базовых финансовых понятий.
Afisha Media и «Капиталбанк» запускают совместный проект, направленный на повышение финансовой грамотности населения. В течение года будут публиковаться материалы, освещающие различные аспекты финансов, чтобы помочь каждому лучше управлять своими средствами.
Для того, чтобы грамотно управлять финансами, важно понимать основные понятия, без которых не обойтись в современном мире. Что такое инвестиции и как они приносят прибыль? Банкротство это всегда конец? И что такое кредитный скоринг заёмщика? Ответы на эти вопросы помогут сделать первый шаг к финансовой независимости.
Инвестиции — это вложение денег с целью получить прибыль в будущем. Это означает трату денег сегодня для того, чтобы заработать больше завтра. Инвестировать можно в разные активы, например, в акции, недвижимость, бизнес, образование и даже в собственное здоровье.
При покупке акций компании инвестор становится её совладельцем. Цена акций зависит от стоимости компании и может изменяться в зависимости от её финансовых показателей, новостей, касающихся компании или отрасли, а также общих экономических условий.
Активы — это все, что приносит деньги или может быть продано за деньги. Простыми словами – это имущество, которое помогает зарабатывать. Активы бывают разными:
- финансовые — деньги на счетах, акции или облигации;
- материальные — недвижимость (дом, квартира), автомобили (если они сдаются в аренду), оборудование;
- нематериальные — интеллектуальная собственность (патенты, авторские права).
Например, квартира, сдаваемая в аренду, является активом, потому что приносит доход. Акции компании, которые растут в цене, также становятся активом.
Пассивы — это все, что отнимает деньги. Это обязательства, расходы и долги, включая:
- кредиты — ипотека, автокредит, кредитные карты;
- регулярные расходы — коммунальные платежи, налоги, страховки;
- обязательства — деньги, которые нужно вернуть (например, долг другу).
Автомобиль, купленный в кредит и требующий ежемесячных выплат, является пассивом, так как требует расходов. Но если этот автомобиль используется для такси и приносит доход, он превращается в актив.
Доход — это все деньги, которые поступают. Это может быть зарплата, доход от аренды квартиры, проценты по вкладу, дивиденды с акций или прибыль от собственного бизнеса.
Доход включает любые поступления денег, но не учитывает расходы. Зарплата в 10 млн сумов — это доход.
Расходы — это деньги, которые тратятся на товары, услуги или обязательные платежи. Они уменьшают доход и влияют на размер накоплений.
Примеры расходов:
- обязательные платежи — коммунальные услуги, налоги, аренда жилья или ипотека;
- ежедневные траты — еда, транспорт, бытовые товары;
- кредиты и займы — ежемесячные выплаты по кредитам или долгам;
- развлечения и хобби — отдых, путешествия, занятия спортом.
Например, если зарплата составляет 10 млн сумов, а на оплату квартиры, еды и транспорта уходит 6 млн сумов, то оставшиеся 4 млн сумов — это чистый доход, который можно отложить или потратить на другие нужды.
Выручка — это все деньги, которые получает бизнес от продажи своих товаров или услуг. Это «грязные» деньги, так как из них еще не вычтены никакие расходы.
Если магазин продал товаров на 100 млн сумов, то это его выручка
Прибыль — это деньги, которые остаются после вычета всех расходов из выручки. То есть прибыль = выручка – расходы. Расходы включают себестоимость товаров, аренду, зарплату сотрудникам, налоги и другие траты.
Если магазин с выручкой 100 млн сумов потратил 70 млн на закупку товаров, аренду и зарплаты, то его прибыль составит 30 млн сумов.
Процентная ставка — это плата за использование чужих денег. Это сумма, которую нужно заплатить за кредит или можно заработать за вклад в банк. Процентная ставка указывается в процентах и показывает, сколько денег нужно заплатить или можно заработать за определенный период (обычно за год)
Например, если кредит в 10 млн сумов под 20% годовых, то через год нужно будет вернуть 10 млн сумов плюс 1 116 140.71 сумов процентов. Общая сумма возврата составит 11 116 140.71 сумов. Вот калькулятор.
Процентная ставка бывает двух видов:
- Фиксированная — не меняется на протяжении всего срока кредита или вклада. Это удобно, потому что заранее известно, сколько нужно платить.
- Плавающая — может меняться в зависимости от экономической ситуации или условий договора. В этом случае платежи могут как увеличиваться, так и уменьшаться
Чем выше процентная ставка по кредиту, тем больше денег нужно вернуть банку. Чем выше ставка по вкладу, тем больше можно заработать.
Инфляция — это рост цен на товары и услуги со временем. Это означает, что деньги теряют свою покупательную способность: на ту же сумму можно купить меньше, чем раньше. Например, если год назад лепешка стоила 4 тыс. сумов, а сейчас — 4,5 тыс. сумов, значит, произошла инфляция.
Инфляция бывает разной:
- Умеренная (до 10% в год) — это нормально для экономики, она стимулирует потребление и инвестиции.
- Высокая (двузначные проценты) — люди начинают быстрее тратить деньги, опасаясь, что цены вырастут еще сильнее.
- Гиперинфляция (сотни и тысячи процентов) — деньги быстро теряют ценность, экономика может оказаться в кризисе.
Инфляция может быть вызвана разными причинами — увеличением расходов государства, ростом цен на сырье (например, нефть) или повышением зарплат.
Ликвидность — это способность актива быстро превращаться в деньги без существенной потери в цене. Это показатель того, как быстро и выгодно можно продать имущество или актив.
Примером самого ликвидного актива являются наличные деньги, которые можно сразу использовать для покупок. К высоколиквидным активам также относятся деньги на банковских картах и вклады, которые можно быстро снять.
Другие примеры:
- высокая ликвидность — золото, иностранная валюта, акции крупных компаний, которые легко продать на бирже;
- низкая ликвидность — недвижимость, антиквариат, редкие коллекционные предметы. Продажа таких активов может занять много времени или потребовать значительной скидки.
Например, если квартира стоит 500 млн сумов, но покупателя найти трудно, то этот актив имеет низкую ликвидность. А если на банковском счете есть 500 млн сумов, то это высоколиквидный актив, так как деньги можно быстро использовать или снять.
Ликвидность важна для оценки финансовой устойчивости. Чем выше ликвидность активов, тем легче управлять своими финансами и справляться с непредвиденными расходами.
Финансовый риск — это вероятность потерять деньги или не получить ожидаемый доход. Это опасность того, что финансы пострадают из-за непредвиденных обстоятельств.
Финансовые риски бывают разными:
- инвестиционный риск — когда стоимость акций или других активов падает;
- риск ликвидности — когда трудно быстро продать актив без потери в цене. Например, если срочно нужны деньги, а продажа квартиры затруднена или требует значительной скидки;
- валютный риск — когда колебания курсов валют влияют на стоимость активов или долгов. Например, если кредит был взят в долларах, а сумма растет из-за изменения курса по отношению к суму.
Любые инвестиции или финансовые операции связаны с рисками, но чем выше потенциальная прибыль, тем выше и риск. Чтобы снизить финансовые риски, можно диверсифицировать вложения (разделить их по разным активам), изучать рынок и быть готовым к непредвиденным ситуациям.
Амортизация — это постепенное уменьшение стоимости имущества или оборудования из-за его износа и устаревания. Это процесс учёта того, что вещи со временем теряют свою ценность.
Например, если автомобиль был куплен за 200 млн сумов, то через пять лет его стоимость уже будет меньше, поскольку он изнашивается и появляются новые модели. Эта потеря стоимости и является примером амортизации.
Амортизация используется не только для автомобилей, но и для другого имущества:
- в бизнесе — для оборудования, зданий, компьютеров и других активов, которые со временем изнашиваются. Это помогает правильно учитывать расходы и рассчитывать прибыль;
- в бухгалтерии — сумма амортизации учитывается как расход, что уменьшает налогооблагаемую прибыль.
Например, если компания купила оборудование за 100 млн сумов и планирует использовать его 5 лет, то она может каждый год списывать по 20 млн сумов в виде амортизации. Это помогает более точно учитывать затраты на использование оборудования.
Амортизация помогает понять, сколько стоит имущество в данный момент, и правильно рассчитывать прибыль и налоги.
Банкротство — это ситуация, когда человек или компания не могут платить по своим долгам. Это финансовый крах, когда долгов больше, чем активов, и нет возможности их погасить.
Банкротство может произойти по разным причинам: потеря дохода, неудачные инвестиции, большие кредиты или экономический кризис. Например, если у компании долгов на 1 миллиард сумов, а активов только на 500 млн сумов, она не сможет расплатиться с кредиторами и может объявить себя банкротом.
В Узбекистане, как и в других странах, существует специальная процедура банкротства, которая защищает как должников, так и кредиторов. Она включает несколько этапов:
- Признание банкротства — по решению суда должник официально признаётся банкротом.
- Продажа активов — имущество должника продается, а вырученные деньги направляются на оплату долгов.
- Закрытие долгов — деньги распределяются между кредиторами. Если после продажи активов долгов все равно больше, оставшаяся часть долга может быть списана.
Банкротство не всегда означает полный конец бизнеса или финансовую катастрофу. Иногда это способ начать с чистого листа, избавиться от долгов и снова встать на ноги.
Рентабельность — это показатель того, насколько прибыльным и эффективным является бизнес или инвестиция. Это соотношение прибыли к вложенным средствам или доходу. Рентабельность показывает, сколько денег зарабатывается с каждой потраченной суммы.
Например, если было вложено 10 млн сумов в производство и получена прибыль в 2 млн сумов, то рентабельность будет 20% (2 млн / 10 млн × 100%). Это значит, что на каждые вложенные 100 сумов заработано 20 сумов чистой прибыли.
Существует несколько видов рентабельности:
- рентабельность продаж — показывает, сколько прибыли приходится на каждый сум выручки. Рассчитывается как отношение прибыли к выручке;
- рентабельность активов — показывает, насколько эффективно используются активы компании для получения прибыли. Рассчитывается как отношение прибыли к стоимости активов;
- рентабельность капитала — показывает доходность вложенного капитала. Это важно для инвесторов, которые хотят узнать, сколько они заработают на своих инвестициях.
Рентабельность помогает сравнивать эффективность разных бизнесов или проектов. Чем выше рентабельность, тем более прибыльным считается бизнес или инвестиция.
Кредитный скоринг — это система оценки вашей способности погасить кредит, характеризующаяся присвоением баллов.
Баллы, которые вам присваиваются, зависят от наличия или отсутствия просроченной задолженности, а также от таких факторов как доходы, вид деятельности, возраст и семейное положение и так далее.
Если у человека нет просрочек по кредитам и он не имеет больших долгов, его кредитный рейтинг будет высоким. Однако, если были задержки с выплатами или уже накоплены большие долги, рейтинг будет ниже.
Кредитная история – это запись всех финансовых обязательств и выплат. В нее включаются данные о:
- взятых кредитах (ипотека, потребительские кредиты, кредитные карты);
- суммах и сроках выплат;
- просрочках и штрафах за задержки.
Если человек взял кредит на 50 млн сумов и выплачивал его вовремя, это улучшит его кредитную историю.
Кредитный скоринг и кредитная история — важные показатели для банков, поскольку они влияют на решение о том, дать ли кредит заемщику и под какой процент.
Следующий материал спецпроекта «Большой Капитал» о том, как и по каким критериям выбирать банк. Изменения в условиях страхования вкладов, в первую очередь, требует более внимательного подхода к выбору. Если ранее значение имела ставка по депозитам, то сейчас на первый план выходят надежность, история и позиция банка на рынке.
